Подтяните знания с репетитором за лето | План-конспект урока по алгебре (10 класс): | Образовательная социальная сеть

Тема урока:   КРЕДИТ – ЖИЗНЬ В ДОЛГ ИЛИ СПОСОБ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ.

Цель: формирование у учащихся 10–11 классов необходимых знаний, умений и навыков для принятия рациональных финансовых решений в сфере управления личными финансами. 

Задачи: 

— информировать о проблеме кредитного долга в нашей стране;

— развивать культуру экономического мышления;

— повысить уровень финансовой грамотности, формировать правильное финансовое поведение;
— научить выбирать подходящую систему погашения кредита;

-развивать умения применять математические расчёты для решения экономических задач;

— развивать навыки работы с различными видами информации;

— развивать умения работы в группах.

Используемые методы и приемы.

 Технологии: технология коммуникативного обучения, ИКТ, обучение в сотрудничестве.

Методы:  1. Метод беседы (постановка вопросов, коррекция ответов, формулирование выводов).

2. Проблемно-поисковый метод (создание проблемной ситуации. Ее решение в процессе практической работы, формулирование выводов).

3. Метод самостоятельной работы (инструктирование о порядке выполнения заданий, выполнение заданий.)

4. Практические методы (планирование выполнения заданий , самоконтроль и взаимоконтроль).

Планируемые результаты

Требования к личностным результатам:

-понимать личную ответственность за решения, принимаемые в процессе взаимодействия с финансовыми институтами;

-понимать права и обязанности в сфере финансов; 

-проявлять коммуникативную компетентность в общении и сотрудничестве со сверстниками.

Требования к интеллектуальным (метапредметным) результатам: регулятивные УУД: планировать свою деятельность в соответствии с задачей, контролировать и оценивать свои действия, контролировать и оценивать действия другого ученика;

познавательные УУД: принимать и сохранять учебную цель и задачи, использовать знаково-символические средства для создания моделей изучаемых объектов и процессов, интегрироваться в группу сверстников и строить продуктивное взаимодействие и сотрудничество, работать с информацией;

коммуникативные УУД: сотрудничать с педагогом и сверстниками при решении учебных задач, слушать и вступать в диалог, владение монологической и диалогической формами речи.

Требования к предметным результатам освоения курса:

-владеть основными понятиями и инструментами взаимодействия с участниками финансовых отношений;

-владеть основными принципами принятия оптимальных финансовых решений в процессе своей жизнедеятельности.

Базовые понятия: Банковская система, коммерческий банк, кредит, кредитная история, кредитная нагрузка, процент, ипотека, дифференцированный платёж, фиксированный платёж, потребительское кредитование, порядок начисления простых и сложных процентов, математическая модель, виды кредитов, характеристики кредита, параметры выбора необходимого вида кредита.

Личностные характеристики и установки

Понимание особенностей функционирования банка как финансового посредника,  вид кредита – процентная ставка по кредиту, ключевых характеристик выбора кредита.

Умения

Выбирать подходящий вид вложения денежных средств в банке, уметь оценивать необходимость взятия кредита, проводить предварительные расчёты по платежам по кредиту с использованием формулы простых и сложных процентов, уметь рассчитывать кредитную нагрузку.

Компетенции

Выбирать рассчитывать собственную долговую нагрузку, подбирать оптимальный вид кредитования, сравнивать различные варианты вложения денежных средств в банке.

Форма: урок комплексного применения знаний-практикум (решение кейсов, работа в микрогруппах)

Средства обучения:

раздаточный материал: материалы для выполнения практического задания фломастеры, ватман.

технические: проектор, компьютер, экран.

Основные этапы урока:

1. Мотивация учебной деятельности учащихся, постановка целей и задач.

Учитель обществознания: Слово «кредит» сегодня знакомо каждой семье. И, наверное, многие задумываются: жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Обратимся к высказываниям известных людей. На экране—цитаты:

«Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно». Джордж Бернард Шоу

«Долг — начало рабства». Виктор Гюго

«Система кредита доводит до предела безответственность человека перед самим собой». Жан Бодрийяр (французский социолог, философ)

«Говорить что кредиты это зло, все равно, что судить нож за то, что кто-то им делает прекрасные блюда, а кто-то кого-то убивает».  Дмитрий Потапенко (российский предприниматель, экономист)

Вопрос сложный, мнения разделились. Учитель предлагает прокомментировать высказывания, обратить внимание на слова, используемые для характеристики кредитов. Учащиеся называют: «западня», «рабство», «зло», «безответственность». Учитель предлагает обратиться к цифрам. «По данным Центробанка, на март этого года россияне взяли кредитов на 11 триллионов рублей. Эта сумма сопоставима с доходной частью бюджета России. А просроченных кредитов, то есть тех, что не платятся в срок, 729 миллиардов. 5 миллионов россиян не могут расплатиться по кредитам, об этом говорят апрельские отчеты банков. И эта цифра продолжает расти». Выходит, россияне кредитов не боятся?

2. Актуализация опорных знаний и умений

Ученикам предлагается, используя полученные знания, высказать свои аргументы «за» и «против» кредитов. Из четырех групп две должны подобрать аргументы «за», две—«против». Если по желанию поровну разделиться не получится, можно использовать жребий. Каждый аргумент записывается кратко на отдельном листе цветной бумаги (защитники—на зеленой, противники—на красной). На обсуждение в группах дается 5 минут. Учитель обращает внимание на то, что, выбирая позиции,  необходимо учитывать разные финансовые организации, предоставляющие кредиты.

Учащиеся могут привести следующие аргументы «за»:

1. Молодые люди имеют возможность самостоятельно встать на ноги без помощи родителей.

2. Есть возможность не ждать годами, накапливая необходимую сумму, а получить все сразу.

3. Появляется уникальная возможность открыть собственный бизнес и в будущем хорошо зарабатывать, стать состоятельным человеком

4. Человек может ощущать себя полноценным гражданином, а не чувствовать себя обделенным по сравнению с другими.

5. Деятельность банков регулирует государство, это дает гарантию защиты прав заемщиков.

6. В микрофинансовых организациях можно получить деньги очень быстро с минимальным количеством документов…

Аргументы «против» могут быть следующими:

1. Кредит нужно будет вернуть с процентами, а, значит, в результате придется отдать больше, чем взяли.

2. В случае нарушения кредитного договора, заемщику могут быть предъявлены различные штрафы и пени.

3. Имея за плечами груз в виде кредита, человек чувствует себя должником, а мысли о необходимости возврата кредита могут нарушить душевное равновесие заёмщика.

4. Приобретая кредит, есть риск стать должником, например, потеряв работу или здоровье. Наихудший вариант – Вы можете лишиться и денег, и крыши над головой.

5. В банке повышенные требования к заемщику

6. В микрофинансовых организациях высокий уровень процентов по займу…

По завершении обсуждения команды высказывают свои мнения. Капитаны команд подсчитывают количество карточек. Выясняется, какая позиция преобладает в классе.

3. Выполнение практической части работы.

Каждая группа учащихся получает задание. Необходимо решить экономическую задачу и сделать вывод исходя из её решения. Задачи имеют разный  уровень сложности, поэтому в группах с пометкой «профиль» должны находиться более сильные ребята. На решение задач отводится 15 минут. Каждая группа оформляет решение на ватмане. Затем у доски, демонстрируя решение, озвучивает вывод, который сделали  проанали-зировав результат.

Учитель математики: Ребята, сейчас вам предстоит решить задачу и ответить на поставленный вопрос. Приступайте к работе.

Решение задач по группам.

1 группа. (база)

Доход Марии Петровны составляет 42 тысячи рублей в месяц. Она не имеет никаких долгов по кредиту. На 18-летие своей дочери очень хочет купить ноутбук за 64 тысячи рублей. Денег на покупку у неё не хватило,  и поэтому она обратилась к кредитному менеджеру. Тот предложил ей кредит в 54 тысячи рублей сроком на 12 месяцев под 15, 4% годовых. Стоит ли согласиться Марии Петровне?

Вопрос: Как вы считаете надо ли при желании взять кредит уметь рассчитывать кредитную нагрузку?

Решение:

Кредит берём ровно на год. Переплата по процентам составит: 54000*0,154=8316 рублей.

Значит, Мария Петровна за год заплатит: 54000 8316=62316 рублей

Выплаты в месяц составят: 62316:12=5193 рубля.

Найдём соотношение ежемесячных платежей к регулярным выплатам: 5193/42000*100=12,36…%

Так как  12,36%<15%  , то соглашаться можно.

Вывод: Умей соизмерять свои доходы и кредитную нагрузку.

2 группа.(профиль)

Анатолий решил взять кредит в банке 331 тысячу рублей на три месяца под 10%  в месяц. Банк предложил ему две схемы выплаты кредита.

По первой схеме банк в конце каждого месяца начисляет % на оставшуюся сумму долга, затем Анатолий переводит в банк фиксированную сумму и выплачивает весь долг тремя равными платежами.( фиксированные платежи.)

По второй схеме банк в конце каждого месяца увеличивает долг на 10%, а затем уменьшает его на сумму уплаченную Анатолием. Суммы, выплачиваемые в конце каждого месяца, подбираются так, чтобы в результате сумма долга каждый месяц уменьшалась на одну и ту же величину (дифференцированные платежи). Какую схему выгоднее выбрать Анатолию? Сколько рублей составляет эта выгода?

Вопрос: Сделайте вывод фиксированные или дифференцированные платежи предпочесть клиенту банка.

Решение.

1. S=331 тыс. руб.-сумма кредита

Р=10%- процентная ставка

К=(1 р/100)=1,1 –коэффициент кредитования.

Х-ежемесячные выплаты.

1 месяц: SK-X

2 месяц: (SK-X)K-X=SK2-XK-X

3 месяц: (SK2-XK-X)K-X=SK3-XK2-XK-X

SK3-XK2-XK-X=0

X=( SK3)/( K2 K 1)=(331*1,331)/(1,21 1.1 1)=133,1-выплаты за месяц.

Так как Анатолий делает три выплаты, то за весь период он заплатит:133,1*3=399,3 тыс. рублей.

2.  По второй схеме выплаты банку будут состоять из суммы кредита и процентов.

Найдём сумму выплаченных процентов.

      1 месяц: S*0,01p

       2 месяц: (S-S/3) *0,01p=2/3*S*0,01p

3 месяц:  (S-2/3S) *0,01p=1/3*S*0,01p

Итак, S*0,01p 2/3*S*0,01p 1/3*S*0,01p=0,01p*S*(1 1/2 1/3)=2*0,01p*S=2*331*0,01*10=

=66,2 тысячи рублей.

Общая сумма выплат за три месяца: 331 тыс. 66,2 тыс.=397,2 тыс. рублей.

Выгоднее второй вариант на 2100 рублей.

Вывод: Дифференцированные платежи всегда выгоднее, чем фиксированные.

 3 группа. ( профиль.)

В городе N все банки предлагали кредиты под 15% годовых. И вдруг по местным телеканалам прошла реклама об очень выгодном предложении

 « Спёрбанка». Населению предлагали кредит в 1 миллион рублей сроком на 1 год. Заёмщик должен был пользуясь  ежемесячными дифференцированными платежами выплатить банку 1 млн. 100 тыс. рублей. Таким образом ,переплатив  в год банку лишь 10%. Зная, что «бесплатный сыр только в мышеловке» попробуйте определить, есть ли в  действиях «Спёрбанка» какой-нибудь подвох.

Вопрос: Как вы считаете процент годовых будет ли равен проценту переплаты за год?

Решение.

Итак, переплата банку составила 100 тысяч рублей за год. Это начисленные проценты.

S= 1 млн.руб.-сумма кредита

       Р- процентная ставка в год

       n=12 –период кредитования.

      Р/n-процентная ставка в месяц

        S/12-сумма на которую уменьшается долг банку.

Найдём выплаты по процентам.

S*0,01Р/12 11/12*S*0,01Р/12 10/12*S*0,01Р/12 … 1/12*S*0,01Р/12=100 тыс.

S*0,01Р/12*(1 11/12 10/12 … 1/12)=100  тыс.

1000*0,01*Р/12*6,5=100

P=186/13 «Спёрбанк» предлагает кредит по завышенным процентам.

Вывод: Процент переплаты за год и процент годовых — это разные вещи.

4 группа (база)

Вася мечтает о собственной квартире, которая стоит 3 млн. рулей.  Вася может купить её в кредит. Банк предоставляет ему эту сумму сразу, и погашать кредит Васе придётся 20 лет равными ежемесячными платежами. При этом он выплатит сумму на 180% превышающую исходную. Вместо этого Вася может снимать квартиру за 15 тыс. рублей в месяц, откладывая на покупку квартиры сумму, которая осталась бы от его возможного платежа банку после уплаты арендной платы за съём жилья. За какое время в этом случае Вася сможет накопить на квартиру, если считать, что её стоимость не изменится за это время?

Вопрос: Как вы считаете всегда ли стоит сразу брать кредит или иногда лучше накопить на покупку?

Решение.

Так как Вася платил бы банку 20 лет, то 20*12=240 платежей он бы сделал.

100 180=280% составят выплаты банку.

3 000 тыс.*280/100=8400 тыс. Вася заплатил бы за квартиру.

8400 тыс./240=35 тыс. руб. ежемесячные выплаты.

35тыс.-15 тыс=20 тыс. оставалось бы у Васи после платы за аренду квартиры.

3000 тыс./20 тыс=150 месяцев=12,5 лет необходимо Васе, чтобы накопить на квартиру.

Вывод. Иногда выгоднее отложить покупку, а за тем накопить на неё деньги, чем купить её в кредит.

Учитель: Умение вести математические расчёты, решать экономические задачи позволит вам, ребята, сформировать правильное финансовое поведение в жизни.

Подведение итогов

ДИФФЕРЕНЦИРОВАННАЯ СХЕМА

Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту. При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться обычным калькулятором.

Преимущества дифференцированной схемы:

— Сокращающийся ежемесячный размер платежа, а как следствие — снижение нагрузки на заемщика;

— Выгодна планирующим оформить кредит на большую сумму и продолжительный срок;

— Удобна заемщикам, доход которых в разные периоды различается, так как при этом существует возможность погашения кредита досрочно, а как следствие и сокращения размера переплаты процентных платежей по займу.

Недостатки дифференцированной схемы

— Значительный (по сравнению с последующими) размер платежей в первые несколько месяцев погашения кредита (при этом учитывается еще и вносимый аванс и одноразовая комиссия по кредиту).

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, приведем графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых (серым выделена выплата процентов по кредиту, синим — выплата тела кредита). График погашения кредита дифференцированными платежами

График погашения кредита дифференцированными платежами

АННУИТЕТНАЯ СХЕМА

Аннуитетная схема выплат предполагает равномерное начисление платежей в течение всего срока погашения кредита. Первая половина платежей преимущественно состоит из начисленных процентов, при этом сама задолженность в основном выплачивается во второй половине.

В этом случае платежи относительно не велики, но они существенно повышают сумму начисленных процентов в целом.

Преимущества аннуитетной схемы:

— четко фиксированный размер платежа;

— выгоден для заемщиков с не слишком большим доходом или тем, кто хочет взять большую сумму кредита;

— уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита;

— в случае оформления кредита в конце или середине месяца, первый платеж будет меньше, чем последующие.

Недостатки аннуитетной схемы:

— размер переплаты больше, чем в дифференцированной схеме выплаты процентов;

— сокращение ежемесячных расходов с помощью погашения тела кредита наперед в случае с этой схемой невозможно.

Досрочное погашение в аннуитетной схеме лишь сокращает срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить соответствующие им проценты, которые в конце графика как раз очень малы. Таким образом, в аннуитетной схеме досрочное погашение невыгодно.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, приведем график погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых (серым выделена выплата процентов по кредиту, синим — выплата тела кредита